Lebensversicherer müssen Mindestrückkaufswert zahlen

Forderungen nicht verjähren lassen

 

Lebensversicherungen werden zwar regelmäßig für eine lange Laufzeit, z. B. bis zum Eintritt des Rentenalters, abgeschlossen. Dennoch kündigen viele Versicherungsnehmer ihre Lebensversicherungen vorzeitig. Das ist meist ein Verlustgeschäft, denn die Rückkaufswerte sind insbesondere zu Beginn der Laufzeit sehr gering. Ursache ist die sogenannte Zillmerung. Die Zillmerung ist ein mathematisches Verfahren, um die häufig hohen Abschluss- und Vertriebskosten bei Versicherungsverträgen zu verrechnen. Der Versicherer finanziert diese Kosten vor und erhält sie aus den Versicherungsbeiträgen zurück. Folge ist, dass das Versicherungskapital nur langsam anwächst und zu Beginn der Versicherung viel geringer ist als die eingezahlten Beiträge. Versicherungsnehmer zweifeln schon seit langem, ob die niedrigen Rückkaufswerte und hohen Verluste im Kündigungsfall rechtens sind. Der Bundesgerichtshof hat in den letzten Jahren mehrfach zu Gunsten der Versicherten entschieden: Versicherungsnehmer werden bei vorzeitiger Vertragskündigung durch die gezillmerten Lebensversicherungen unangemessen benachteiligt.

Bei Kündigung eines Altvertrages kann höherer Rückkaufswert gefordert werden

Bei einer vorzeitigen Kündigung einer Lebensversicherung muss ein Mindestrückkaufswert gezahlt werden. Dies ist inzwischen im Versicherungsvertragsgesetz geregelt, allerdings nur für Lebensversicherungsverträge, die nach dem 31. Dezember 2007 abgeschlossen wurden. Doch nun gibt es auch gute Nachrichten für Versicherte mit Altverträgen. Bei vorzeitiger Kündigung von Verträgen, die vor dem 1. Januar 2008 abgeschlossen wurden, muss aufgrund eines aktuellen Urteils des Bundesgerichtshofs mindestens die Hälfte des Deckungskapitals ausgezahlt werden. Das ist das angesparte Guthaben nebst Prämien und Zinsen ohne Abzug von Abschlusskosten.

Tipp: Versicherte haben Anspruch auf höhere Rückkaufswerte als die ihnen bisher ausgezahlten, wenn sie Lebensversicherungen vorzeitig gekündigt haben. Voraussetzung ist, dass es sich um Verträge handelt, die bis zum 31. Dezember 2007 abgeschlossen wurden. Die Versicherer sind allerdings nicht verpflichtet, die Rückkaufswerte automatisch zu erhöhen. Vielmehr müssen betroffene Versicherungsnehmer die Versicherer dazu auffordern. Achtung: Die Forderungen der Versicherungsnehmer verjähren innerhalb von drei Jahren. Versicherungsnehmer, die ihren Versicherungsvertrag im Jahre 2011 gekündigt haben, können ihre Ansprüche nur noch bis zum 31. Dezember 2014 geltend machen.

(Stand: 06.01.2014)

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